SBA Kredileri: ABD’deki Türk Yatırımcılar için İş Büyütme Fırsatı

Amerika Birleşik Devletleri’nde bir iş kurmak veya işi büyütmek istiyorsanız bu yazımız tam size göre! Bu yazımızda kapsamlı bir şekilde tanıtacağımız SBA (Küçük İşletmeler İdaresi) kredileri Türk girişimciler için harika bir finansman kaynağı olarak kullanılır.  

Bu krediler, düşük faiz oranları ve esnek geri ödeme koşulları ile hem yeni hem de büyümek isteyen mevcut firmalar için önemli bir potansiyel sunmaktadır. Ancak doğru stratejilerle hareket etmek ve başvuru sürecini anlamak başarınız için çok önemlidir. Bu yazıda: SBA kredilerinin türleri, avantajları ve başvuru adımları gibi kritik bilgileri bulacaksınız.

SBA Kredisi Nedir?

SBA, ABD federal kuruluşudur ancak doğrudan kredi vermez. Bunun yerine, bankalar ve finansal kurumlara garanti sunarak kredi vermelerini kolaylaştırır. Bu garantiler, borç verenlerin riskini azaltarak daha uygun şartlarla finansman sağlanmasını mümkün kılar. SBA kredileri şu alanlarda kullanılır:

• İşletme sermayesi
• Ekipman alımları
• Gayrimenkul yatırımları
• Borçların yeniden yapılandırılması

Bu krediler, küçük işletmelere finansal destek sağlayarak işletme sahiplerinin büyük hedeflere ulaşmasına yardımcı olur.

SBA Kredileri ve Limitleri 

SBA kredileri, küçük işletmelerin finansman ihtiyaçlarını karşılamak için geliştirilmiş bir destek programdır. Bu krediler, farklı işletme ihtiyaçlarına yönelik olarak çeşitli türlere ayrılır ve her birinin kendine özgü limitleri, kullanım koşulları ve faiz oranları olur. İşletmenizin büyüklüğüne, ihtiyacınıza ve sektörel özelliklerinize göre uygun bir SBA kredisi bulmanız mümkündür.

Kredi Adı	Kredi Limiti	Faiz Oranları	Kullanım Alanları
SBA 7(a) Kredisi	Maksimum kredi tutarı 5 milyon dolardır.Ortalama kredi tutarları ise genellikle 350.000 dolar ile 1 milyon dolar arasında değişir.	Faiz oranı, prime oranı + yüzde marjı şeklinde hesaplanır.25.000 dolara kadar olan krediler için faiz oranı prime + %4,25 olabilir.Daha büyük kredilerde ise prime + %2,75 gibi daha düşük bir marj uygulanabilir.(Prime oranı piyasa koşullarına göre değişir. Bu yüzden faiz oranınız başvuru sırasında netleşir.)	-İşletme sermayesi.-Ekipman ve makine alımları.-Gayrimenkul alımları veya yenilemeleri.-Mevcut borçların yeniden yapılandırılması.
SBA 504 Kredisi	SBA tarafından desteklenen kısmın limiti 5 milyon dolardır (bazı enerji verimliliği projelerinde bu limit 5,5 milyon dolara kadar çıkabilir).Kredi genelde özel bir banka ve SBA işbirliği ile sağlandığı için toplam kredi tutarı daha yüksek olabilir.	Faiz oranları sabit olup genellikle piyasa oranlarından daha düşüktür. SBA kısmı için faiz oranı genelde %2,5 ila %3,5 arasında değişir.Banka tarafından verilen kısmın faiz oranı ise piyasa koşullarına bağlı olarak değişir.	-Gayrimenkul alımı, inşası veya yenilenmesi.-Büyük ekipman alımları.-Uzun vadeli sermaye yatırımları.
Mikrokredi Programı	Maksimum kredi tutarı 50.000 dolardır. Ortalama kredi tutarı ise genellikle 13.000 dolar civarındadır.	Faiz oranı, yerel aracı kuruluşlar tarafından belirlenir ve genellikle %8 ila %13 arasında değişir.	-İşletme sermayesi.-Ekipman ve malzeme alımları.-İşletme kurulumu ve başlangıç masrafları.
SBA Express Kredisi	Maksimum kredi tutarı 500.000 dolardır.	Faiz oranları genelde SBA 7(a) kredisine kıyasla biraz daha yüksektir ve prime oranına eklenen marj genellikle %4,5 kadardır.	-Kısa vadeli sermaye ihtiyaçları.-Küçük çaplı işletme yatırımları
SBA Afet Kredileri	İşletme için maksimum kredi tutarı 2 milyon dolardır.Evinizi veya kişisel mülkünüzü yeniden inşa etmek için verilen bireysel kredilerde limit 200.000 dolardır.	Eğer işletmenizin başka bir finansman kaynağı yoksa faiz oranı genellikle %4’ün altındadır.Finansman kaynağı bulunabilen işletmeler için bu oran genelde %8 civarındadır.	-Afet sonrası işletmenin onarımı ve yeniden açılması.-İşletme varlıklarının (makineler, ekipmanlar) yeniden temini.
SBA CAPLines Programı	Maksimum kredi tutarı 5 milyon dolardır.	Faiz oranı genellikle değişkendir ve prime oranına eklenen bir marjla hesaplanır.	Sezonluk işletme giderleri.Geçici nakit akışı sorunları.Büyük projelerin finansmanı.

SBA Kredilerinin Sunduğu Avantajlar Nelerdir?

SBA kredileri, ticari kredilerden daha düşük faiz oranları sunar ve bu oranlar %7,75 ile %10,25 arasında değişir. Bunun yanı sıra avantajları şunlardır:

• Uzun Vadeli Geri Ödeme: 7 ila 25 yıl arasında değişen vadelerle nakit akışınızı daha iyi kontrol edebilirsiniz.

• Devlet Garantisi: SBA kredileri, borç verenlerin riskini azaltır ve küçük işletmelere daha kolay finansman sağlanmasına olanak tanır.

SBA kredileri; sermaye artırımı, ekipman alımları ve iş genişletme dahil olmak üzere çok çeşitli amaçlar için kullanılabilir.

SBA Kredileri Pandemi ve Ekonomik Krizlerin Ardından Nasıl Gelişti?

COVID-19 salgını sırasında ve ekonomik bunalımın ardından, SBA kredileri küçük işletmeler için önemli bir mali yardım kaynağıydı. PPP (Ödeme Koruma Programı) ve EIDL (Ekonomik Yaralanma Afet Kredileri) gibi programlar, hayati finansal yardım sağlayarak işletmelerin zor zamanlarda hayatta kalmasına yardımcı oldu. Salgının ardından SBA, daha fazla firmaya ulaşmak için kredi programlarını genişletti. İşletmelerin, toplarlanmalarına ve gelişmelerine yardımcı olmak için düşük faiz oranları ve esnek koşullar sağladı.

SBA Kredileri için Hangi Bankayı Seçmeliyim?

Doğru bankayı seçmek, SBA kredisi almanın en kritik adımlarından biridir. Banka seçerken dikkat edilmesi gereken temel kriterleri şu şekilde sıralayabiliriz:

1. Uygunluk Koşulları

• Kredi Puanı: Bankalar genellikle SBA kredileri için iyi bir kredi puanı (ideal olarak 650 veya daha yüksek) arar. Bunun için borç verenin talep ettiği puanı önceden öğrenmek önemlidir.
• İş Geçmişi: Birçok borç veren, işletmenizin en az iki yıl boyunca faaliyette olmasına dikkat eder. Ancak bazı SBA programları yeni girişimciler için de uygundur. 
• Kişisel ve Ticari Finansallar: Kişisel vergi beyannamelerini, işletme mali tablolarını ve sağlam bir iş planını teslim etmeye hazır olun. Mali durumunuzun güncel olduğundan emin olun; bankalar bu belgeleri dikkatle inceler.

2. Teminat Gereksinimleri

• Yakından Teminatlı Krediler: SBA kredileri genelde teminatlı kredilerdir. İşletmenizin varlıkları yeterli değilse gayrimenkul gibi kişisel varlıkların teminat olarak kullanılması istenebilir.
• Kredi-Değer Oranı: Banka, teminatınızın kredi miktarına oranla değerini inceleyecektir. Bu varlıkların hangilerinin değerli olduğunu önceden bilmek önemlidir.

3. Peşinat

Bankalar genellikle SBA kredilerinde kredi tutarının %10-30’u arasında bir peşinat veya “öz sermaye enjeksiyonu” isteyeceklerdir. Bunu karşılamak için yeterli sermayeye sahip olduğunuzdan emin olun.

4. Borç Servisi Karşılama Oranı (DSCR)

Bankalar, işletmenizin her ay kredi ödemelerini karşılayacak yeterli nakit akışına sahip olup olmadığını kontrol eder. Genelde en az 1.25’lik bir DSCR gereklidir. Nakit akışınızın bunu karşılayabileceğinden emin olun.

5. Kredi Ücretleri

• Oluşturma Ücretleri: Birçok banka, kredi oluşturma ücretleri talep eder. Bu maliyetleri başvurunuzdan önce netleştirin.
• Diğer Maliyetler: Kredi sürecinde ön ödeme cezaları, paketleme ücretleri veya kapanış masrafları gibi ek giderleri hesaba katın.

6. Bankanın Kredi Verme Tercihleri

Bazı bankalar belirli sektörlerde veya belirli SBA kredisi türlerinde uzmanlaşmıştır. Bankanın SBA kredisi ve iş sektörünüz konusundaki deneyimini araştırmanız sizin için uygun olup olmadığını belirlemenizde yardımcı olur.

7. SBA Program Seçimi

Bankanın ihtiyaçlarınıza hitap eden belirli SBA programını sunduğundan emin olun. 7 (a) kredi programı, 504 kredi programı ve mikro kredi programı en yaygın olanlarıdır. Ancak farklı programlar farklı iş ihtiyaçlarına (işletme sermayesi, ekipman, gayrimenkul vb.) hizmet eder.

8. Onay Süreci

• Zaman Çizelgesi: SBA kredileri, geleneksel kredilere göre daha uzun bir süreç gerektirir. Onay sürecinin genellikle 30-90 gün arasında olduğunu unutmayın.
• Belgeler: İş planları, vergi beyannameleri ve kişisel finansallar dahil olmak üzere geniş bir belge yelpazesi sunmanız gerekebilir. Belgeleriniz ne kadar düzenliyse, süreç o kadar hızlı ilerler.

9. Banka İlişkileri

Bankayla uzun vadeli bir ilişki kurmak onay şansınızı artırabilir. Mevcut bir tasarruf veya çek hesabınız varsa bu durumu bankanıza göstererek olumlu bir izlenim bırakabilirsiniz.

10. Geri Ödeme Koşulları

Faiz oranları (sabit veya değişken), ödeme planı ve kredi vadesini içeren kredi geri ödemeleri için bankaların temel şartlarını anlayın. Rekabetçi bir anlaşma yaptığınızdan emin olmak için bu şartları diğer borç verenlerle karşılaştırın.

Dijital Araçlar ve FinTech Çözümleri

Finansal operasyonlarda artan dijitalleşme, SBA kredilerine başvurmayı oldukça kolaylaştırmıştır. SBA.gov gibi araçları kullanarak online başvuru yapabilir ve başvurunuzu takip edebilirsiniz. Ayrıca, Lendio ve Kabbage gibi FinTech siteleri, çeşitli kredi tekliflerini karşılaştırmanıza ve işletmeniz için en iyi alternatifi seçmenize olanak tanır. Bu dijital çözümler sadece başvuru sürecini hızlandırmakla kalmaz, aynı zamanda şeffaflığı ve finansmana erişim kolaylığını da artırır.

Niş Sektörler için SBA Kredileri

SBA kredileri; tarım, teknoloji ve sağlık hizmetleri dahil olmak üzere çeşitli sektörlerdeki firmalar için mükemmel beklentiler sağlar. Örneğin, tarım işletmeleri ekipman satın almak için 504 kredisi kullanabilirken; sağlık alanındaki girişimciler tıbbi cihazlara yatırım yapmak ve operasyonlarını büyütmek için farklı SBA kredilerini kullanabilir. 

SBA kredisine nasıl başvurabilirim?

SBA kredisine SBA onaylı bankalar, kredi birlikleri veya çevrimiçi kredi verenler aracılığıyla başvurabilirsiniz. Başvuru süreci için gerekli belgeler şunları içerir:

• İş Planı: Kredinin nasıl kullanılacağını detaylandıran bir plan.
• Finansal Belgeler: Kişisel ve işletme mali tabloları.
• Vergi Beyannameleri: Son 2-3 yıla ait vergi belgeleri.
• Resmi Belgeler: Lisanslar, şirket belgeleri ve diğer gerekli evraklar.

Başvurunuzu SBA.gov gibi dijital platformlar ve Lendio, Kabbage gibi fintech platformları üzerinden yaparak süreci hızlandırabilirsiniz.

SBA için Gerekli Kişisel Garantiler ve Uygulama İpuçları

SBA kredisine başvururken en az %20 hissedarlığa sahip olan yatırımcılar kişisel garanti sunmalıdır. Bu kredinin geri ödenmemesi durumunda kişisel olarak sorumlu olunacağı anlamına gelir. Kişisel garanti sunarken dikkat edilmesi gereken iki temel nokta:

• Mali Durumu Gözden Geçirin: Krediye başvurmadan önce kişisel ve işletme fonlarınızın düzgün durumda olduğundan emin olun.
• Eksiksiz Belgeler Hazırlayın: İş planı, mali tablolar ve vergi beyannameleri gibi belgeleri eksiksiz sunun.

SBA Kredilerinde Geri Ödeme Süresi 

SBA kredilerinde geri ödeme süreci, kredi türüne ve kredinin amacına bağlı olarak değişir. Kredinin geri ödeme sürecini anlamak hem planlama yapmanızı kolaylaştırır hem de sürpriz maliyetlerden korunmanıza yardımcı olur.

Şimdi, kredi türlerine göre geri ödeme sürelerini inceleyelim:

1. SBA 7(a) Kredisi:
   • İşletme sermayesi: 7-10 yıl
   • Ekipman alımı: 10 yıl
   • Gayrimenkul alımı veya büyük projeler: 25 yıl
2. SBA 504 Kredisi:
   • SBA kısmı: 20-25 yıl
   • Banka kısmı: Genelde 10 yıl
3. SBA Mikrokredi Programı: Maksimum 6 yıl.
4. SBA Afet Kredileri: 30 yıla kadar esnek geri ödeme süresi sunar.
   • Doğal afet sonrası toparlanma sürecini kolaylaştırmak için düşük faiz oranlarıyla uzun bir geri ödeme planı sunulur.

Geri Ödeme Nasıl Yapılır?

1. Kredi Geri Ödeme Planı:
   • Krediniz onaylandıktan sonra kredi veren kuruluş, aylık ödemeler ve faiz oranları dahil bir geri ödeme planı hazırlar.
   • Nakit akışınıza uygun şekilde planlanır.
2. Aylık Ödemeler:
   • Ödemeler genellikle aylık yapılır ve ana para ile faizden oluşur.
   • Sabit faizli kredilerde, aylık ödemeler sabittir. Bu da bütçe planlamasını kolaylaştırır.
3. Otomatik Ödeme:
   • Çoğu kredi veren, ödemeleri otomatik olarak banka hesabınızdan çekme opsiyonu sunar. Bu ödeme tarihlerini kaçırma riskini ortadan kaldırır.
4. Erken Ödeme Seçenekleri:
   • Erken ödeme yapmak genellikle mümkün olsa da bazı kredi türlerinde ceza uygulanabilir.
   • Özellikle SBA 504 kredilerinde, ilk yıllarda erken ödeme yapılırsa ceza ödenebilir.
5. Zorluk Durumunda Yardım Alın:
   • Beklenmedik mali durumlarla karşılaşırsanız, kredi verenle iletişime geçerek ödeme planını yeniden düzenleyebilirsiniz.

Geri Ödemede Başarılı Olmak İçin İpuçları

1. Nakit Akışınızı Planlayın: Ödemelerinizi gelir-gider dengesine göre önceliklendirin.
2. Acil Durum Fonu Oluşturun: Beklenmeyen durumlar için birikim yaparak ödemelerinizi aksatmayın.
3. Düzenli Kontrol: Kredinizin durumunu sürekli kontrol edin.
4. Erken Eylem Alın: Zorluk yaşarsanız gecikmeden kredi verenle iletişime geçin.

SBA kredileri, Türk yatırımcıların ABD’de bir iş kurması veya mevcut işini genişletmesi için çok önemli fırsatlar sunar. Doğru planlama ve dijital platformlardan faydalanarak kredilere hızlı ve etkili bir şekilde ulaşabilirsiniz.

SBA Kredileri Hakkında Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

SBA kredileri ile ilgili en çok merak edilen soruların cevaplarını aşağıda bulabilirsiniz:

SBA Kredisinin Üst Limiti Nedir?

SBA kredilerinin üst limiti, kredi türüne göre değişiklik gösterir:

• 7(a) Kredisi: Maksimum 5 milyon dolar
• 504 Kredisi: Maksimum 5 milyon dolar (enerji projelerinde 5,5 milyon dolara kadar)
• Mikro Kredi: Maksimum 50.000 dolar
• Afet Kredisi (EIDL): Maksimum 2 milyon dolar

SBA Kredileri İçin Güncel Faiz Oranları Nedir?

SBA kredilerinde faiz oranları, kredi türüne, vade sürelerine ve tutarına göre farklılık gösterir:

• 7(a) Kredileri: %7,75 – %10,25 arasında
• 504 Kredileri: Sabit faiz oranları genellikle %3 – %6 arasındadır.
• Mikro Krediler: %8 – %13 arasında değişir.
• Afet Kredileri (EIDL): İşletmeler için %3,75, kar amacı gütmeyen kuruluşlar için %2,75

SBA Kredisi Onayı Ne Kadar Sürer?

Kredi onay süresi, kredi talebinizin karmaşıklığına ve kredi verenin SBA kredilerindeki deneyimine bağlı olarak değişir:

• 7(a) Kredileri: Genellikle 30-90 gün arasında
• 504 Kredileri: 45-60 gün arasında
• Mikro Krediler: Bir aydan daha kısa bir sürede
• EIDL Kredileri: Afet kredilerinin işlenmesi birkaç hafta ile bir ay arasında sürebilir.

SBA Kredisi için Gerekli Olan Kredi Skoru Nedir?

SBA, kredi skoru için spesifik bir minimum belirlemez. Ancak çoğu kredi veren genellikle şu seviyelere bakar:

• 7(a) ve 504 Kredileri: Minimum 640 kredi skoru
• Mikro Krediler: Bazı durumlarda 575 kredi skoru kabul edilebilir. Ancak daha yüksek bir skor onay şansınızı artırır.

SBA Kredileri İçin Yapılacak Masraflar Nelerdir?

SBA kredileri, genellikle farklı masraf kalemlerine sahiptir:

• Garanti Üreti: Kredi tutarına bağlı olarak %0,25 – %3,75 arasında
• Hizmet Ücretleri: Kredi veren tarafından ek işlem veya hizmet ücretleri talep edilebilir.
• Kapanış Masrafları: Hukuki, dosya ve diğer işlem maliyetlerini içerir.

Yeni Bir İş Kurmak İçin SBA Kredisi Alabilir Miyim?

Evet, 7(a) ve mikro kredi programları, yeni iş kurmak isteyen girişimciler için uygundur. Ancak, şu kriterler genelde talep edilir:

• Sağlam bir iş planı
• İyi bir kredi skoru
• Yeterli kişisel varlıklar veya teminatlar

SBA Kredileri için Teminat Gerekli midir?

Teminat gereksinimi, kredi türüne ve miktarına göre değişir:

• 7(a) Kredileri: 350.000 doların üzerindeki kredilerde teminat istenir (gayrimenkul veya ekipman olabilir).
• 504 Kredileri: Finanse edilen varlıklar (gayrimenkul, ekipman vb.) teminat altına alınır.
• Mikro Krediler: Teminat genelde istenir fakat miktarı ve türü kredi veren kuruma bağlıdır.
• EIDL Kredileri: 25.000 doların üzerindeki kredilerde teminat zorunludur.

SBA Kredi Garantisi Nasıl Çalışır?

SBA, doğrudan kredi vermez. Bunun yerine kredi verenlerin verdiği kredilere garanti sunar:

• 150.000 dolar altı krediler için %85 garanti
• 150.000 doların üzerindeki krediler için %75 garanti

Bu garanti, kredi verenin riskini azaltarak küçük işletmelerin daha kolay finansman bulmasını sağlar.

ABD Vatandaşı Olmayanlar SBA Kredisi Alabilir Mi?

Evet, ABD vatandaşı olmayanlar, yeşil kart sahibi oldukları sürece SBA kredilerine başvurabilir. Ancak SBA kredileri yasal statüye sahip olmayan ya da ABD’de yasal izni bulunmayan göçmenlere verilmez.

SBA Kredileri Mevcut Borçları Yeniden Yapılandırmak İçin Kullanılabilir Mi?

Evet, 7(a) kredileri mevcut borçları yeniden yapılandırmak için kullanılabilir. Ancak şu şartları karşılaması gerekir:

• Yeni kredi, mevcut borçtan daha iyi oranlar veya daha uzun vadeler sunmalıdır.
• Yeniden yapılandırma, nakit akışınızı iyileştirilmelidir.

Bu yanıtlar, SBA kredileriyle ilgili aklınızdaki sorulara rehberlik edecektir. Bize her zaman CK Law Firm Resmi Websitemiz üzerinden de ulaşabilirsiniz.

Yazan: Av. Asım Kılınç.